Plan de Deudas: «Bola de Nieve»

¿No les ha sucedido que cuando hablamos de deudas, lo que realmente queremos decir es “cómo las pagamos de una vez”? Pues bien, hay muchos métodos para poder quedar al día con todas las cuentas y aunque todas más o menos tratan de lo mismo y necesitan de una constancia y perseverancia extrema, la que más realista me ha parecido, ha sido la llamada Plan de Deudas “Bola de Nieve”.

¿De qué se trata?

En cuestiones generales, es una reducción de deudas para aquellas personas que tienen más de una. El principio es detener todo excepto los pagos mínimos obligatorios y enfocarse en una cosa a la vez, ya que sino nada se cumpliría porque tu esfuerzo estaría diluido.
Pero antes de comenzar con esta estrategia me gustaría revisar algunos conceptos básicos que son necesarios, no sólo para trabajar con la “bola de nieve”, sino también para convertirlas en un hábito que nos acompañará toda nuestra vida.

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Recordemos:

• No gastes más de lo que ganes. Realmente parece una obviedad, pero en realidad más de una persona se sentirá “tocada” con esto.
• No gastes lo que aún no tienes. No importa si sacaste todas las cuentas y crees que llegarás al final del mes con un sobrante, lo ideal sería esperar a que ese sobrante esté en tu bolsillo y verifiques que no lo necesitas para nada más.
• Haz un presupuesto diario. Anota hasta los gastos más pequeños, ya que sin darte cuenta, puede que haya un gasto que no tengas tan en cuenta y que resulte ser mayor del que esperabas (sobre todo los gastos chicos como el café o las golosinas). Para una mejor guía sobre el presupuesto, lee Cómo crear un presupuesto familiar

Ahora bien, si aprendimos y repasamos una y otra vez las reglas anteriores, te has dado cuenta que hemos cometido muchos errores financieros en nuestro pasado. ¡Pero no importa! Nunca es tarde para empezar de cero, sobre todo si estamos conscientes física y mentalmente. Recuerda: ¡No importa el dinero, sino en qué lo usas!

Entonces empecemos de lleno con este maravilloso método. Antes que nada quiero advertir que esta solución no es mágica o repentina, conlleva (como todo en la vida) constancia y paciencia. ¡Pero verán que los resultados serán maravillosos!

Plan de Deudas “Bola de Nieve”

Antes que nada acumula $1000 para casos de emergencia y guárdalos bien, este monto debe estar dispuesto sólo para casos de emergencia como salud o si hubiera que hacer alguna reparación urgente y no tenemos el dinero.

Una vez hecho esto, lo siguiente es realizar una lista con todas las deudas, colocándolas desde la más pequeña hasta la más grande. No te preocupes por la tasa de interés, ya que lo que realmente nos interesa es lo debemos pagar para eliminar la cuota. Sin embargo, si dos deudas tienen montos similares, la cuota con mayor interés debería ubicarse por encima de la otra.

Seguramente en tu presupuesto has encontrado gastos que puedes eliminar temporalmente, con ese dinero sobrante puedes comenzar a acumular para pagar las cuotas de la deuda mínima hasta cancelarla.

Una vez que sepas exactamente cuánto debes pagar en cada deuda, paga el mínimo de todas excepto por la más pequeña, ya que a esta deberás pagar la cuota entera y entregar ese sobrante que tenías. ¡Debes atacar la deuda más chica con venganza!

Esto te permitirá pagar la deuda en menos tiempo, pero cuando logres cancelarla completamente, no dejes todo ahí. Todo el dinero que utilizabas mensualmente para pagar la primera deuda, utilízala con la siguiente, sumado a lo que ya venías pagando, te ahorrarás mucho tiempo y esfuerzo para cancelarla también. Realiza esto con todas las deudas hasta acabarlas completamente, ¡verás que en menos tiempo de lo que pensabas habrás logrado liberarte!

Veamos un ejemplo:

Digamos que tenemos las siguientes deudas:

• $ 10.000 – Préstamo académico ($96 mensuales)
• $ 7.000 – Préstamo para el auto ($135 mensuales)
• $2.500 – Tarjetas de Crédito ($63 mensuales)
• $ 500 – Factura médica ($50 mensuales)

Al estudiar el presupuesto, nos dimos cuenta que podemos obtener un sobrante de $50 (por ejemplo, eliminando gastos pequeños como golosinas, café, etc.). Entonces, después de pagar todas las cuotas mínimas agregamos a la cuota de la deuda más pequeña ese sobrante que teníamos. Es decir, en vez de pagar $50 (lo que nos haría terminar la deuda en 10 meses) pagaremos $100. Repetiremos esto todos los meses hasta que cancelemos la cuota completamente (sin darse cuenta, la habrán terminado en la mitad de tiempo).

Todo el dinero que utilizábamos para pagar la cuota de la deuda anterior, la utilizaremos para pagar la siguiente. Es decir, que aparte de los $63 mensuales que abonamos, agregaremos $100 más, por lo que terminaremos pagando $163 por mes. Repitan este procedimiento hasta cancelar todas las deudas y llegar a una verdadera libertad.

El punto de este método es la modificación de la conducta. En nuestro ejemplo, si comenzamos a pagar el crédito académico, hubieras tardado mucho más en liberarte de todas las deudas, pero al ir pagando las deudas, sabes que las estarás despidiendo de tu vida para siempre.

Rehaciendo el método cada vez que terminas de pagar una deuda, podrás ver que estás un paso más cerca de llegar a la libertad. Guarda los papeles para empapelar tu nueva casa “libre de deudas”. El nuevo pago está fundado en adherir el monto total de todas las deudas, lo cual te liberará de cualquier crédito a largo plazo. Ese dinero final que pagabas en la cuota final, puedes luego tenerlo como un dinero para ahorrar y terminar comprando lo que tanto quisiste, o simplemente invertirlo para generar más ganancias.

No te sientas abrumado por las deudas, dicen que lo único que no tiene solución es la muerte. Por lo que cuando te sientas atorado, trata de hablar con otras personas que te ayuden a liberar ese estrés. Incluso piensa en todos tus sueños, tanto los posibles como los imposibles, y ponte metas que verás podrás realizar en menos tiempo del que pensabas.

No te dejes ganar por el dinero, porque en definitiva no es la que nos da felicidad. A veces es mejor tener tiempo de calidad, que perderlo por una cantidad financiera.

Espero que haya sido fácil de entender y te haya servido, ya que no es fácil redactar esta clase de cosas sin caer redundancias de palabras o de oraciones.